Подать заявление об оспаривании данных кредитной истории с 1 января 2022 года можно будет в электронной форме — такие рекомендации финансовым организациям 5 октября направил Банк России. «Парламентская газета» разбиралась, как исправить ошибку в кредитной истории и когда это необходимо.

Главные ошибки

Если банк отказал в предоставлении кредита, возможно, что-то не так с кредитной историей заёмщика. В неё записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит человек.

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), которых в России несколько. Если банк хочет проверить надёжность клиента, он отправляет туда запрос. Посмотреть список организаций, которые хранят историю займов, можно на портале госуслуг и там же узнать, где хранится кредитная история конкретного человека.

Бесплатно запрашивать данные в БКИ можно два раза в год. Если вы собираетесь взять важный займ и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю. Сделать это следует и после погашения очередного кредита — примерно через два месяца. Чтобы проверить точность сведений, лучше иметь истории за предыдущие периоды и сравнить их данные.

Чаще всего в кредитной истории встречаются две ошибки — незакрытые кредиты и просрочки, рассказал «Парламентской газете» гендиректор Объединённого кредитного бюро (ОКБ), хранящего информацию о кредитах 97 процентов банковских заёмщиков, Артур Александрович. Примерно 40 процентов жалоб связаны с ситуациями, когда человек полностью погасил кредит, но банк своевременно не передал в бюро эту информацию. Около 20 процентов касаются получения кредиторами отчётов без письменного согласия клиента. Ещё 10 процентов обращений приходятся на кредитное мошенничество.

- Сейчас мы получаем примерно 1400 таких обращений в месяц, — сказал Александрович. — Это число постоянно увеличивается вместе с ростом рынка розничного кредитования в стране, а также за счёт быстрого увеличения числа микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, с которыми мы сотрудничаем.

Необоснованные претензии

Исправить кредитную историю может только тот, кто её ошибочно сформировал, то есть банк или другая финорганизация. Написать можно и в БКИ, но оно переадресует обращение кредитору.

- Уже сейчас многие заёмщики обращаются к кредиторам напрямую, чтобы сократить время оспаривания, — констатировал Артур Александрович.

Для этого они пишут письмо в службу поддержки банка в свободной форме, а кредиторы на эти обращения добровольно отвечают, признавая свои ошибки либо объясняя клиенту, почему данные верны.

Составить претензию эксперты рекомендуют без эмоций, чётко сформулировав суть обращения и сопроводив его доказательствами, то есть копиями квитанций с датами, адресами и другими фактами. По данным ОКБ, кредиторы удовлетворяют 44 процента претензий, а остальные считают необоснованными.

Если банки учтут новую рекомендацию ЦБ и создадут специальную форму для приёма в электронном виде заявлений об оспаривании кредитной истории, то заёмщики смогут решить свою проблему проще и быстрее. Об этом «Парламентской газете» сказал депутат Госдумы VIII созыва Анатолий Аксаков.

- Практика направления претензий не носит массового характера, — отметил он. — Важно, чтобы человек, приобретающий кредитный продукт, понимал, что он покупает и какие последствия это может принести. 

На исправление ошибки в кредитной истории может уйти месяц и больше, а отказ в очередном займе — лишь одна из проблем, которой может обернуться вкравшаяся в документ неточность. Среди других возможных трудностей — запрет выезда за границу, проблемы при трудоустройстве и даже привлечение к ответственности в судебном порядке, что может привести к утрате залогового имущества.

«Период охлаждения» могут увеличить

По данным Объединённого кредитного бюро, россияне взяли в августе кредиты наличными на общую сумму 612 миллиардов рублей — это максимальный объём средств, которые получили заёмщики за один месяц за всю историю банковского сектора. Предыдущий рекорд был установлен в апреле — тогда люди взяли кредиты на 610 миллиардов. По сравнению с августом 2020 года объём предоставленных банками средств вырос на 32 процента, а по сравнению с августом 2019 года — на 40 процентов.

Закредитованность населения эксперты финансового рынка называют серьёзной проблемой. Над её решением постоянно работают законодатели, которые стремятся предложить механизмы по снижению кредитного бремени граждан и осознанному кредитованию, рассказал Анатолий Аксаков. В частности, осенью в Госдуме запланировано рассмотрение во втором чтении законопроекта о количественном ограничении кредитов.

- Часто люди берут займ под влиянием не только жизненных обстоятельств, но и эмоциональных факторов, импульсивно либо им его просто навязывают, — отметил парламентарий. — Так некоторые попадают в долговую кабалу — их долги закрываются за счёт новых кредитов, то есть закредитованность растёт как снежный ком. Этот процесс нужно остановить.

Ещё один уже работающий механизм — так называемый период охлаждения: в течение двух недель человек может отказаться от кредита, и на него не должны распространяться никакие санкции со стороны кредитной организации. Но, как показала практика, этого времени не всегда достаточно.

- Часто человек осознаёт, что приобрёл неподъёмную для себя финансовую услугу, после первого платежа по кредиту, а он происходит больше чем через 14 дней, — объяснил Анатолий Аксаков. — Поэтому нужно подумать о корректировке закона.